jueves, 10 de julio de 2008

¿Quién se fía de su banco?

Las cosas que están pasando en el sistema financiero mundial desde que comenzó la llamada crisis "subprime", o más bien el destape, son para poner los pelos de punta. Pero a cualquiera, o al menos a aquellos que tienen algo de dinero en el banco. Unos cuantos millones de personas, vamos.

Lo de la "subprime" se ve muy lejos, pero me temo que está muy cerca. Los bancos tienen que cumplir el llamado coeficiente de caja. Eso consiste en que tienen que mantener en caja, en dinero contante y sonante, un porcentaje determinado de sus depósitos. El resto lo pueden dedicar a inversiones diversas. Sí, dicho con toda su crudeza, los bancos NO tienen en este momento todo el dinero que les hemos depositado.

Si el vecino te pide la bicicleta, asumes que cuando se la pidas te la devolverá entera, no solo la rueda. Sin embargo, si mañana nos vamos a pedirle al banco que nos devuelva lo que es nuestro, no podrá. Esto es posible porque el Gobierno le autoriza a hacerlo, al banco sí, a nosotros no. Si se diera el caso antes enunciado, para evitar tener que liquidar sus posiciones en condiciones adversas, el banco puede acudir a otros bancos para que le presten pasta, o al banco central, siempre presto con la manivela a fabricas papelitos.

Seguimos. En el mejor caso, el banco ha metido nuestro dinero en inversiones de las que espera sacar una rentabilidad. O sea, nuestro dinero existe, pero está invertido. Si le forzamos a devolvérnoslo, podría hacer frente a sus compromisos, pero tal vez prefiera liquidar sus inversiones en otro momento para no perder pasta.

Pero imaginemos por un momento que los bancos han invertido mal. Que había unos productos por ahí que pensaban que valían lo que no valían, y que ahora no valen nada. O que ni siquiera se sabe lo que valen. No conocemos la dimensión del problema. Pues sí llega ese día en que queremos sacar nuestra pasta, ese banco NO TIENE UN DURO para devolvernosla. Es más, si va a otros bancos, estos, que saben más y mejor que nosotros la situación, lógicamente no le prestan ni un duro. O, si lo hacen, a corto plazo y con un tipo de interés alto (por el riesgo): te lo dejo, pero como no me fio, rápidito de vuelta y además bien pagado. Imagino que por eso sube y sube el Euribor.

El fuego se puede ir apagando así, pero lo cierto es que el banco afectado no tiene dinero, y eventualmente esto va a aflorar. Es inevitable: si metes 1000 Euros en acciones, y la empresa se va al garete, tú podrás seguir soñando con que tienes 1000 Euros mientras no las vendas, pero el día que toque vender...

Así está el sistema financiero. Y a la vista de esto se entienden "las inyecciones de dinero" que meten los bancos centrales "coordinadamente", que eventualmente nos levantan la inflación. Porque, para evitar que cunda el pánico, la solución final es que el banco central fabrique papelitos para el banco sin dinero, y se los deje contra la garantía de su basura sin valor. Básicamente, que entre todos compremos esa basura, con dinero fabricado, que encima terminará haciendo crecer la inflación.

O sea, que un día de estos unos cuantos vamos a ir al banco y nos vamos a encontrar que no nos puede devolver nuestra pasta. Y que, si lo puede hacer, a lo mejor es por los billetes fabricados que dentro de un tiempo harán que todos perdamos parte de nuestra pasta.

Viva el coeficiente de caja. Y no se soluciona con más regulación.

13 comentarios:

Antonio Jesús dijo...

Si todo el mundo va a sacar el dinero a la vez es evidente que no hay para todos. Tu dinero se lo ha prestado el banco a otro para que se compre una casa o un coche.

De hecho el porcentaje de capital que mantiene el banco en liquidez es bastante bajo, lo que por otra parte es lógico ya que ese dinero que tiene en liquidez no le está rindiendo intereses ni beneficios, y el banco necesita que el dinero le rinda para poder pagar a los depositantes los intereses y de paso sacar beneficios.

Luego está el Fondo de Garantía de Depósitos que cubre 20 mil euros por depositante, los que tenga menos de esa cantidad pueden dormir tranquilos.

Stewie Griffin dijo...

Lo explicas muy bien.

Felicidades por el post.

Anónimo dijo...

Antonio, ¿me explicas tu lógica por favor?
¿Es lógico que el banco preste dinero que no tiene?
¿Es lógico que la gente no sepa si tiene o no tiene dinero?
¿Es lógico una estructura económica en la que el mismo dinero es propiedad de múltiples personas a la vez y todas creen que son el auténtico propietario?
¿Es lógico que se distorsione la estructura productiva de toda la sociedad porque hay prestamistas suicidas que prestan lo que no es suyo rezando que no les pillen?

Antonio Jesús dijo...

Cuando alguien deposita dinero en una banco es a sabiendas de que su dinero va a ser prestado a otro. Si no quiere que eso suceda que lo meta en una caja fuerte.

No voy a entrar a valorar si es lógico o no lo que está claro es que el papel de los bancos es necesario. Hay gente que tiene dinero pero no quiere usarlo y otra gente que no lo tiene y si lo necesita. Ahi aparece el papel del banco como mediador.

Supongo que como casi todos habrás comprado tu casa con una hipoteca, es decir con dinero de otros.

Camarada Stewie dijo...

El problema es que al hacer eso, se genera dinero de la nada y no solo afecta al que tiene la cuenta corriente, sino a todos los demás.

Antonio Jesús dijo...

En principio no tiene porque generarse dinero de la nada. El dinero se lo presta entre sí la gente a través del banco. Otra cosa es que el banco central empiece a imprimir dinero para prestarlo a los bancos

Anónimo dijo...

Si segun tu, vas al banco a 'prestar' tu dinero, ¿que c*** recibes a cambio? ¿Un 0,005 % de interes?
¿A cambio de que? ¿del riesgo de perderlo todo?

Si lo prestas entonces ya no es tuyo ¿a cuanto tiempo lo prestas? ¿Para siempre? ¿Y a cambio, tu puedes pedirle mini-prestamos al banco en cantidades siempre menores al total que tu le has entregado?
Me parece de tontos.

Si quieres invertir, invertir a la mierda de interes que 'dan' los bancos es perder el tiempo y el dinero, no cubre ni la perdida por la inflacion.

O a lo mejor que lo realmente pasa es que la gente usa al banco en su funcion de deposito. Donde depositar a salvo sus ahorros. Y a lo mejor entonces lo que hacen los bancos es robar, incumplir contratos y esperar que no se den cuenta sus pobres victimas.

Y por cierto Antonio, todo el problema de las hipotecas y parte de la crisis actual, se debe a justamente lo que tu defiendes (si, potenciado por los bancos centrales, pero en lo que tu defienes la banca central es algo imprescindible).
Si los bancos hacen malabarismo prestando dinero que no tienen para proyectos a largo plazo, usando para ello el dinero de sus clientes y luego ese proyecto no sale bien (hipoteca basura ¿como responde el banco? Todos sus clientes robados en la ruina. ¿Te parece bien y logico?
(y no te creas que las cajas fuertes estan seguras en los bancos, antes de quebrar te aseguro que las abren, eso si no las han abierto ya, o que te crees, que las miras tu todos los dias? pues ellos lo saben, tienen camaras de seguridad y pueden 'calcular' quien suele venir y quien no, es mas arriesgado pero pasa y pasara aun mas con mayor crisis)

Antonio Jesús dijo...

me refería a una caja fuerte en tu casa.

Los depositos dan una rentabilidad menor que otras inversiones pero el riesgo es ínfimo. De hecho si tienes menos de 20mil euros no hay riesgo porque te los cubre el fondo de garantia.

pero que cada cual haga lo que quiera con su dinero

Anónimo dijo...

Antonio, que el fondo de garantía no te cubre nada, y no es el tema, es completamente secundario, centrate en lo que ya se ha dicho y responde a ello, no salgas otra vez con el 'fondo', a ver... una situacion de crisis, de corralito, ¿me vas a contar que va a existir a salir dinero de la nada para cubrir 20.000€ a millones de personas? ¿realmente te lo crees? Y las pensiones públicas funcionan, y el IPC refleja la inflacción.. venga... Antonio que te has equivocado, tu querias ir a www.disney.com los mundos mágicos de Disney.

Antonio Jesús dijo...

Deja de mezclar cosas. El corralito fue un robo por parte del gobierno no de los bancos y en ningún momento he dicho que las pensiones públicas funcionen así que no se a que viene eso.

Si un banco se dedica a dar prestamos a todo el mundo el problema es ese banco o esos gestores, no el sistema bancario en general. La gente debería saber donde mete su dinero y responsabilizarse de sus decisiones. Si no confias en los bancos pues no metas tu dinero en los bancos pero hay otros que de momento si confiamos y tenemos derecho a hacer lo que nos de la gana con nuestro dinero.

Me gustaría saber que alternativa propones al sistema financiero

Ferhergón dijo...

Muy interesante debate el que estáis teniendo.
No se trata de buscar alternativas al sistema financiero, sino de impedir una estafa con nuestro dinero.
Que un banco quiere jugar con el dinero de sus clientes, y pierde, que se fastidien sus clientes, pero sobre todo el banco, cuyos dueños/gestores deberán hacer frente a sus deudas.
Lo que no vale es que ese pufo lo paguemos entre todos vía el Estado o el banco central. Eso se llama riesgo moral. Los bancos no tienen incentivos a controlarse: si ganan, lo hacen ellos; si pierden, lo hacemos todos.
Y la regulación del sistema no es más que una mala disculpa para que hagan lo que quieran con el dinero que se les ha depositado.

Antonio Jesús dijo...

totalmente de acuerdo Fernergón. Lo mismo que con la estafa de los sellos que querían que la pagasemos entre todos

Anónimo dijo...

En las agudísimas crisis, también se agudiza la inteligencia.......vamos a ver......en estos tiempos nadie tiene que confiar en nadie, pues siendo así, entonces deberíamos tomar las precausiones necesarias para no vernos en serios aprietos en todo sentido.......Pues un consejo para los Europeos........hagan lo que están haciendo mucha gente de Europa.......compren propiedades en diferentes partes del mundo, especialmente en el paraíso suramericano, porque de aquí a muy poquito, tendremos una avalancha gigante de gentes Europeas buscando un refugio en tierras no contaminadas.......porque si no lo sabían, Europa puede estar a punto de desaparecer o contaminarse de alguna manera en forma general por los aberranrtes experimentos nucleares, y por el último experimento que está apunto de darse y que horroriza de verdad....El Gran Colisionador de Hadrones........No entres en pánico, pero vé a tu banco y muy disimuladamente ve sacando un cierto capital para afrontar la situacón virulenta que estamos viviendo.......porque después es muy penoso estar haciendo inmensas colas en los bancos, rogando por tu propio dinero.......y no te preocupes de los bancos, ellos, así devuelvan todo el dinero de sus ahorristas, igual quedan inmensamente ricos........conste que quedan avisados, y en guerra avisada no muere gente......